車のローンが払えないときは？売却・相談先・やってはいけないこと

車のローンの支払いが苦しくなったとき、「このまま払えなかったら車はどうなるのか」「売ればローンは片付くのか」「誰に相談すればいいのか」と不安になる方は少なくありません。

この記事では、車のローンが払えないと分かった時点で最初にすること、滞納すると起こること、引き上げの前に自分で売る場合の進め方、やってはいけないこと、相談先の窓口を順に整理します。滞納したときの法的な扱いや債務整理ができるかどうかは、契約内容や家計の状況によって変わります。個別の判断は、記事の後半で紹介する相談先に確認してください。

車のローンが払えないとき、最初に何をすればいい？

引き落とし日を過ぎる前でも、払えないと分かった時点でローン会社・ディーラーに連絡します。あわせて、車検証の「所有者」と、今のローン残高を確認しておきます。この2つが分かると、次に取れる手段が絞り込めます。

ローン会社には何を伝え、何を聞けばいい？

「いつ、いくら払えないのか」を伝え、「遅れた場合に何が起こるか」と「相談できる支払い方法があるか」を聞きます。聞いた内容は、日付と担当者名と一緒にメモしておきます。

• 伝えること：払えない月と金額、いつごろから払える見込みか（見込みが立たない場合はそのまま伝える）
• 聞くこと①：遅れた場合の遅延損害金の利率と、督促の流れ
• 聞くこと②：返済額や返済日の変更など、相談できる支払い方法があるか
• 聞くこと③：売却を考えた場合の、一括返済額（売却予定日時点）と手続き

車検証の「所有者」を先に見るのはなぜ？

所有者がローン会社・ディーラーになっている（所有権留保）かどうかで、滞納したときの車の扱いと、売るときの手順が変わるからです。車検証の「所有者」欄がローン会社・ディーラーなら、所有権留保です。自分の名前になっていれば、通常は所有権留保はありません。ローンの契約書でも確認してください。

所有権留保の仕組みと、完済後の所有権解除の手順は所有権留保の車を売る方法で解説しています。

車のローンを滞納するとどうなる？

督促や遅延損害金から始まり、続くと一括返済の請求、信用情報への登録、所有権留保の車なら引き上げ、法的手続きへと進む可能性があります。どの段階で何が起こるかはローン会社と契約によって違うため、届いた書面と契約書で確認します。

督促・遅延損害金・一括返済の請求が、何日目にどう進むかを示した車のローンの公式な案内は、確認できませんでした。日数や金額は、契約書とローン会社からの書面で確認してください。

信用情報について、CICは、支払いが遅れた場合にはその客観的な取引事実が登録されると説明しています（出典：CIC｜支払いが遅れると、ブラックリストとしてCICに登録されますか？）。登録された信用情報は、クレジット会社が審査の参考にします。取引できるかどうかは各社が独自の基準で判断する、とCICは説明しています（出典：CIC｜FAQ 支払いの遅れた事実が登録されている場合）。クレジット情報の保有期間は、契約期間中および契約終了から5年間とされています（出典：CIC｜FAQ 信用情報の登録期間）。いずれも2026年10月29日確認です。

何日滞納すると、車を引き上げられる？

何日で引き上げになるかを一律に示した公的な資料は、確認できませんでした。日数はローン会社と契約によって違うため、契約書と、届いた督促の書面で確認します。書面に期限が書かれていれば、その日までにローン会社へ連絡を入れておくことが大切です。

引き上げられた車はどうなる？残りのローンは消える？

買取業者の解説では、引き上げられた車はローン会社が売却し、代金がローンの返済に回されるとされています。売却額がローン残高に届かなければ、残りの支払いは続くとも説明されています。車を返したからといって、ローンが終わるとは限りません。

前者はカーセブン｜車のローンを滞納したらどうなる？の説明です。後者はグーネットマガジン｜車のローンが払えない時はどうしたらいい？（2018年10月30日更新の記事）の説明です。どちらも車の買取を手がける事業者のサイトで、2026年10月29日に確認しました。売却額や精算の方法は、ローン会社に書面で確認してください。

所有者が自分名義の場合、車はどうなる？

所有権留保がない車について、法律事務所は、個人再生の手続きの説明の中で、所有権留保などの担保権が設定されていなければ引き上げられないとしています。ただし、支払督促や訴訟などの法的手続きに進んだ場合に車がどうなるかは、この説明からは分からないため、相談先で確認してください。

出典はデイライト法律事務所｜個人再生で車はどうなる？ローン中の車を残す方法を解説です（2026年10月29日確認）。同じ記事では、銀行のローンで購入した車には所有権留保が設定されていないことが多いとも説明しています。引き上げがなくても、ローン残高を払う義務はなくなりません。

裁判所から書類が届いたら、どうすればいい？

放置せず、書類に書かれた期限を確認して、すぐに相談先に連絡します。期限を過ぎると、手続きが先に進みます。

裁判所の案内では、支払督促を受け取ってから2週間以内に異議を申し立てなければ、債権者の申立てにより仮執行宣言が付されるとされています。仮執行宣言が付くと、債権者はそれに基づいて強制執行の申立てができると説明されています（出典：裁判所｜支払督促、2026年10月29日確認）。書類が本物かどうか、どう対応するかは、法テラスなどの相談先に確認してください。

払えないなら、車を売るのも選択肢？

選択肢の一つです。滞納が進む前に自分で売れば、複数の買取業者の査定を比べて売却先を選べます。ただし所有権留保の車は、ローンの完済と所有権解除が売却の条件です。まずローン会社に、売却を考えていることと一括返済額を確認します。

自分で売る場合と、引き上げになる場合は何が違う？

大きな違いは、売却先と時期を自分で選べるかどうかです。どちらの場合も、売却額がローン残高に届かなければ、残りの支払いは残ります。

売る場合は、どんな順番で進める？

ローン会社への確認、査定、比較、契約の順に進めます。完済の時期と方法は、契約書に書いてもらいます。

1. ローン会社・ディーラーに、売却を考えていることを伝え、売却予定日時点の一括返済額を聞く
2. 車検証の所有者を確認する（所有権留保なら、完済後に所有権解除の書類が必要）
3. 複数の買取業者で査定を受ける。ローン中であることと、支払いが遅れている（遅れそうな）ことは最初に伝える
4. 査定額と一括返済額を比べ、不足金が出るなら払い方を決める
5. 売買契約で、ローンを完済する時期と、誰が払うか（買取業者が売却代金から払うのか、自分で払うのか）を書面にしてもらう

流れの詳しい説明と必要書類は、ローン中の車を売りたい方へ｜売る方法と流れ・残クレ・売れない理由にまとめています。売却代金で完済するときのお金の流れは、ローン残債がある車の売却｜精算の流れと不足金の払い方を解説で解説しています。

JPUC（日本自動車購入協会）は、車検証上の所有者がディーラーやローン会社になっている車を、所有権留保の車として説明しています。そのうえで、「残債を完済しない限り、使用者の意思で車を手放す（売却や廃車を行う）ことはできません。」としています。出典はJPUC｜ローンや残価設定型クレジット返済中の車を手放すことはできるの？です（2026年9月25日確認）。残価設定ローン（残クレ）の車についても、同じページで、買取業者に売る場合はローンの完済などが条件になると説明されています。

査定額がローン残高より少ないときは？

差額（不足金）を払わないと完済できないため、払い方を売買契約の前に決めます。不足金を払うために新しい借入れを考えている場合は、契約の前に、下の相談先で家計全体を見てもらうことも検討してください。

不足金を補う方法は車のオーバーローンとは？残債が査定額を上回るときの対処法を解説で整理しています。

車を手放さずに、払い続ける方法はある？

まずローン会社に支払い方法を相談します。それでも返済の見通しが立たない場合は、債務整理を含めて、法テラスなどの相談先に相談する方法があります。どの方法が使えるかは、契約と家計の状況によって変わります。

返済額や返済日を変えてもらうことはできる？

応じてもらえるかはローン会社の判断によるため、まず聞いてみることが出発点です。車のローンの返済条件の変更について、一般向けに案内している信販会社の公式ページは確認できませんでした。返済期間の延長や借り換えを紹介している記事もあります。使えるかどうかと総支払額の変化は、ローン会社や借り換え先に確認し、変更の内容は書面で受け取ってください。

債務整理をすると、車はどうなる？

債務整理の種類と、車に所有権留保が付いているかどうかで扱いが変わります。車をどうしたいかも含めて、法テラスなどの相談先に相談してください。自分だけで判断して手続きを進めないようにしてください。

デイライト法律事務所は、任意整理では、車のローンを対象から外して支払い続ける方法があると説明しています。自己破産では、財産を処分するのが原則だとしています。また、ローンが付いている車は、弁護士などから受任通知という通知を送った後に、引き上げが行われることが多いとしています。出典はデイライト法律事務所｜個人再生で車はどうなる？です（2026年10月29日確認）。ご自身のケースでどうなるかは、相談先で確認してください。

車のローンが払えないとき、やってはいけないことは？

督促や書類の放置、所有権留保の車をローン会社に無断で売ること、登録のない業者から借りて返済に充てることは避けてください。いずれも、状況をより難しくするおそれがあります。

督促や裁判所の書類を放置する

早めに連絡したほうが、相談の余地を残せます。払えない場合でも、払えないことを伝える連絡は入れます。裁判所からの書類には期限があります。上で紹介したとおり、支払督促を受け取ってから2週間以内に異議を申し立てなければ、手続きが先に進みます。

所有権留保の車を、ローン会社に無断で売る

所有権留保の車は、車検証上はローン会社・ディーラーの車です。完済と所有権解除の前に、無断で売らないでください。

前述のとおり、JPUCは、所有権留保の車について「残債を完済しない限り、使用者の意思で車を手放す（売却や廃車を行う）ことはできません。」としています（出典：JPUC）。手放すには、ローンの完済と所有権解除が先です。「ローン中でも乗ったままお金にできる」といった勧誘を受けた場合は、契約の前にローン会社や相談先に確認してください。

登録のない業者から借りて、返済に充てる

返済のためにお金を借りることを考えたら、借りる前に、まず下の相談先へ相談してください。そのうえで借りる場合でも、相手が登録を受けた貸金業者かどうかを、借りる前に確認します。

金融庁は、借入れをする場合には業者の登録の有無を確認し、登録の確認ができない業者からは借入れしないよう呼びかけています。同じページでは、家財を買い取ってリースする形で高い利息を取る手口が紹介されています。同様の手口として、車リース金融もあると書かれています。出典は金融庁｜違法な金融業者にご注意！です（2026年10月29日確認）。

借入れを重ねて、目の前の返済だけをしのぐ

返済のために別の借入れを重ねると、返す相手と金額が増えていきます。デイライト法律事務所は、クレジットカードの代金が払えないときのNG行動の一つに、自転車操業的な借金を重ねることを挙げています。出典はデイライト法律事務所｜クレジットカードの利用代金を払えないとどうなる？です（2026年10月29日確認）。複数の返済が重なっている場合は、早めに下の相談先へ。

相談先はどこ？窓口の早見表

支払い方法の相談はローン会社・ディーラーへ。法律の判断が必要なときは法テラス、契約をめぐるトラブルは消費生活センターが窓口になります。複数の借入れの整理については、JCCOも相談窓口の一つです。電話番号と受付時間は変わることがあるため、かける前に公式サイトで確認してください。

出典：法テラス、法務省｜法テラスってどういう時に利用できるの？（無料相談の対象）、消費者庁｜消費者ホットライン。

出典：日本クレジットカウンセリング協会、金融庁｜多重債務者相談強化キャンペーン2026（いずれも2026年10月29日確認）。

相談するときは、ローンの契約書、返済予定表、車検証、届いた督促の書面、ほかの借入れの一覧を手元に用意しておくと、話が早く進みます。

車のローンが払えないときのよくある質問

Q. 車のローンを1回払えなかっただけで、すぐ車を引き上げられますか？

何日で引き上げになるかは、ローン会社と契約によって違います。一律の日数を示した公的な資料は確認できませんでした。払えないと分かった時点でローン会社に連絡し、遅れた場合の流れを確認してください。所有権留保がない車について、法律事務所は、個人再生の手続きの説明の中で、所有権留保などの担保権が設定されていなければ引き上げられないとしています。ただし、法的手続きに進んだ場合に車がどうなるかは、この説明からは分からないため、相談先で確認してください。

Q. 車を返せば、残りのローンは払わなくてよくなりますか？

そうとは限りません。買取業者の解説では、引き上げられた車はローン会社が売却して返済に回し、売却額がローン残高に届かなければ、残りの支払いは続くとされています。精算の内容は、ローン会社に書面で確認してください。

Q. ローンを滞納していても、車を売ることはできますか？

JPUC（日本自動車購入協会）は、残債を完済しない限り車を手放すことはできないとしています。所有権留保の車は、ローンを完済し所有権解除をしなければ売却できません。滞納している場合は、まずローン会社に売却を考えていることを伝え、一括返済額と手続きを確認してください。所有者が自分名義の場合も、ローン契約に完済前の売却についての条件がないかを確認します。

Q. 法テラスには誰でも無料で相談できますか？

法務省の説明では、法テラスの無料相談は、一定の収入等の基準を満たす方が対象です。条件に当てはまるかどうかは、法テラス・サポートダイヤル（0570-078374）で確認できます。

まとめ｜払えないと分かったら、まず連絡と確認から

車のローンが払えないときは、ローン会社への連絡、車検証の所有者の確認、ローン残高の確認から始めます。そのうえで、払い続ける方法を相談するか、自分で売るかを、相談先の意見も聞きながら決めていきます。

• 払えないと分かった時点で、ローン会社・ディーラーに連絡する
• 車検証の所有者を見て、所有権留保が付いているかを確認する
• 督促や裁判所の書類は放置せず、期限を確認する
• 売る場合は、一括返済額と査定額を比べ、完済の時期と方法を契約書に書いてもらう
• 所有権留保の車を無断で売らない。登録のない業者から借りない
• 法律の判断が必要なときは、法テラスなどの相談先に相談する

売ることを決めたら、ローン中の車を売りたい方へ｜売る方法と流れ・残クレ・売れない理由で手順と必要書類を確認してください。